Le rachat de crédit, une solution pour changer de vie ?

Le rachat de crédit, la solution au surendettement ?

Vient alors la spirale infernale. Des gens vivent à crédit. Ils contractent un crédit pour un oui ou pour un non. Ils n’ont pas la trésorerie suffisante ? Tant pis, ils ont la solution de facilité : faire un crédit à la consommation ou crédit immobilier.

C’est vrai que cette solution du crédit est tentante, elle peut paraître séduisante puisqu’elle vous offre plein d’argent tout de suite disponible.

Mais, le revers de la médaille, c’est que le crédit est une solution viable sur le court terme seulement. Pour dépanner, mais elle ne doit certainement pas constituer une solution par défaut. Pourquoi ?

Parce que la banque ne fait pas crédit à long terme, elle vous demande forcément un échéancier de remboursement. Et elle vous fait bien sûr payer le prix de cet emprunt en ajoutant des intérêts. Ces intérêts sont calculés suivant un tableau d’amortissement qui vous propose un échelonnement des mensualités.

Forcément, quand on découpe le prix total en plusieurs fois, sous forme de mensualités, la pilule parait psychologiquement plus facile à digérer.

Mais il ne s’agit que d’un leurre. Au final, le prix total est bien entendu plus élevé. Mais ce n’est pas une surprise.

Personnellement, je déteste le crédit et les emprunts. J’ai en horreur les mensualités. Déjà, j’aime pas les abonnements car qui dit abonnement dit engagement. Et j’aime pas être engagé. Je préfère être libre. La liberté est trop importante pour moi.

Ensuite, qui dit mensualités dit qu’il y a intérêt à ce que le compte courant soit suffisamment alimenté. Sinon, vous courez tout droit au découvert. Et le découvert, j’aime pas. Car après, vous enchaînez avec les fameux AJO.

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Bref, c’est vite le bordel.

Généralement, le seul crédit valable et justifié pour moi, c’est le crédit immobilier. Car à moins d’être riche comme Crésus, t’as pas trop le choix si tu veux avoir ta maison.

Après, un autre crédit qui peut être valable, c’est le crédit auto. Je m’explique. J’avais acheté une Renault Mégane en 2008 et j’avais payé une partie en cash, et une partie via un crédit. Au départ, je voulais pas faire de crédit, car faire un crédit auto était pour moi psychologiquement impensable.

Mais au final, je me suis quand même décidé à contracter un crédit auto pour financer une partie de l’achat. Pourquoi ? En fait, je me suis tout simplement amusé à faire des simulations.

Et je me suis vite aperçu qu’il était plus intéressant de financer une partie de l’achat par un emprunt. Si j’avais payé la totalité en cash, j’aurais du faire un virement interne sur l’un de mes comptes. Et j’aurais perdu les intérêts liés à ce montant viré. En calculant bien, j’ai vu que les intérêts contractés par l’emprunt restaient moins élevés que les intérêts que j’aurais perdu si j’avais fait un virement interne.

L’opération était donc plus rentable en finançant une partie de l’achat par emprunt. Mais il s’agit ici selon moi de cas bien particuliers.

Car ceux qui succombent au chant des sirènes du rachat de crédit en croyant que racheter leurs crédits constitue une solution viable, je suis franchement très sceptique. Comment voulez qu’une personne soit solvable pour pouvoir racheter ses crédits si, à la base, elle a du mal, à rembourser ses emprunts ?

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Ok, le but du rachat de crédit est de diminuer le plafond des mensualités, en allongeant la durée. Mais, au final, le montant à payer est encore plus élevé… Bref, le rachat de crédit, une solution pour changer de vie sur le long terme, permettez moi d’en douter.

Voilà, c’était juste un petit billet de réflexion sur la solution « miracle » du surendettement. Peut-être que prendre la cause du problème à la source serait plus raisonnable.

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